אין ספק כי המציאות הכלכלית כיום משתנה בקצב מהיר, כאשר רבים מאיתנו חשופים לקושי כלכלי וסיכון של הסתבכות פיננסית. בהתאם לכך, הבנקים מתנהלים על פי כללים נוקשים, כאשר במקרים של נתוני אשראי שליליים, יסרב להעניק הלוואה. עם זאת, חשוב לדעת כי גם אחרי תשובה שלילית, קיימות אפשרויות נוספות, כאשר המובילה מביניהן היא הלוואה למסורבים.

כל המידע שחשוב לדעת לפני לקיחת הלוואה למסורבים

ראשית, חשוב לדעת מה הן הסיבות בגינן הבנקים עלולים לסרב לתת משכנתא:

1. הלוואה קודמת שלא הוחזרה בזמן: גם אם בסופו של דבר החזרתם את כל ההלוואה, וגם אם עיכובים שונים נגרמו בעקבות סיבות טכניות, עדיין הבנק נוטה לראות מצב זה כבעייתי ומסמן אתכם כלקוחות בעייתים.
2. הכנסה נמוכה: שכיר אשר המשכורת שלו נמוכה מתחת לממצוע המקובל במשק כיום, או לחילופין, עצמאי אשר פעילות העסק שלו נמוכה, עלולים להיתקל בקושי ניכר בקבלת משכנתא מהבנק. כמו כן, חשוב לדעת כי גם עובדים בעבודות זמניות, ללא ותק במקום העבודה, בעלי סיכוי גבוה לקבלת סירוב מהבנק, זאת בעקבות החשש של הבנק מפני קושי ממשי של הלקוח בעמידת החזרים.
3. מטרה אינה ראויה: כביכול, הבנק אינו אמור לייחס חשיבות רבה למטרת ההלוואה. עם זאת, כאשר הלקוח אינו מצליח לשכנע את הבנק כי הכסף אכן חיוני, הוא מגדיל את הסיכוי לקבל סירוב, ולפנות לאפשרויות אחרות לקבלת הלוואה למסורבים.
4. העדר בטחונות: ללא בטחונות טובים ויציבים אשר מהווים ביטחון עבור הבנק, במקרה הטוב תתקלו בתנאים פחות אטרקטיבים ובריבית גבוהה יותר, ובמקרה הפחות טוב, תוכלו להגיע למצב של סירוב.
5. מינוף יתר: כאשר ההלוואה נלקחת עבור מטרת השקעה, בין אם עבור עסק ובין עבור אדם פרטי, אחת הסיבות לסירוב יכולה להיות מינוף יתר. מדובר על קונספט בעייתי, כאשר הלווה למעשה מבקש להשקיע ללא הון עצמי, אלא רק על בסיס כסף מהבנק, סיטואציה אשר טומנת בחובה סיכון גבוה במיוחד, ולכן גוררת פעמים רבות סירוב.

האפשרות הנפוצה ביותר של הלוואה למסורבים: הלוואה חוץ בנקאית

כיום, האפשרות של משכנתא ממקור חוץ בנקאי הולכת ותופסת תאוצה, ואף מציעה תנאים הוגנים ונוחים. כאשר מדובר על הלוואות, רבים מאיתנו רגילים לחשוב כי הבנק הינה הכתובת היחידה, וזו כאמור, טעות נפוצה. בעקבות רפורמות אשר נעשו בשנים האחרונות, מתקיימת התעוררות משמעותית בתחום האשראי, כאשר הלוואה למסורבים עומדת בראש הטבלה.

כיום, קיימות חברות רבות אשר מציעות הלוואה למסורבים, אך חשוב לזכור כי ברגע שקיבלתם סירוב על ידי הבנקים השונים, סביר כי אמנם תקבלו הלוואה למסורבים, אך בריבית גבוהה יותר מהמקובל כיום בשוק.

3 סוגים עיקריים של הלוואה למסורבים:

1. הלוואה לכל מטרה: מדובר בהלוואה אשר מתאפיינת בדרך כלל בסכומים נמוכים באופן יחסי, ללא ערביות.
2. משכנתא: כאן מדובר על הלוואה אשר כוללת שיעבוד הנכס הרלוונטי, זאת כנגד קבלת ההלוואה. כמו כן, הלוואה זו מתאפיינת בפריסה לאורך זמן רב, ובתנאים נוחים יחסים.
3. ניכיון שיקים: זו הלוואה לטווח הקצר, כנגד שיקים דחויים, ומשמשת בעיקר על מנת לשפר תזרים מזומנים.