אין ספק כי בחירת משכנתא הינה החלטה מורכבת ומהותית, כאשר עליכם לדעת איך בוחרים מסלולים למשכנתא. יותר מכך, עליכם להחליט על מסלול נכון ואטרקטיבי, על אורך חיי המשכנתא, על החזר חודשי ועוד. מדובר בהחלטות קריטיות, אשר ישפיעו על התקציב השוטף שלכם, לאורך שנים.
בהתאם לכך, חשוב להשקיע זמן ומחשבה, להתייעץ, ובמידת הצורך להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא מקצועי, על מנת לקבל את המשכנתא האידיאלית, כאשר חשוב להדגיש כי משכנתא אידיאלית היא לא בהכרח בעלת הריבית הנמוכה ביותר, אלא ישנה חשיבות גבוהה יותר לתמהיל.
חשוב שתכירו: מסלולי משכנתא
כיום, ישנם בשוק עשרות מסלולי משכנתא רבים ומגוונים, אשר יכולים לגרום לבלבול רב, ומעלים את השאלה איך בוחרים מסלול למשכנתא על הצד הנכון ביותר. בסופו של יום, מה שחשוב בבחירת משכנתא הוא בחינה של שלושה פרמטרים מרכזיים:
- סוג הריבית
- פריסת תשלומים
- בסיס הצמדה
בעת בחירה של מסלול משכנתא, קיימים גם פרמטרים נוספים אשר יכולים להשפיע רבות על ההחלטה. למשל, תחזית לגבי הכנסות עתידיות, שיעור ההון העצמי שיש ללווה בעת נטילת המשכנתא, סכומי כסף אשר צפויים להתקבל בעתיד, אופי הלווה ועוד.
מסלול משכנתא צמודת מדד (ריבית משתנה):
משכנתא מסוג זה מתאפיינת בריבית אשר ידועה ביום קבלת ההלוואה, והמשכנתא למעשה צמודה למדד המחירים לצרכן אשר מתפרסמים מדי חודש. ריבית במסלול זה תלויה בבנק ישראל, כך שהריבית במשק עולה, כך גם ריבית המשכנתא עולה, וההפך.
מסלול משכנתא צמודת מדד (ריבית קבועה):
משכנתא מסוג זה הינה צמודה למדד המחירים לצרכן, זאת בתופסת של ריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. מדובר במסלול שכיח במיוחד, מכיוון שהוא מספק ללווה ביטחון לגבי ההחזר החודשי. החזר חודשי אשר אינו תלוי בריבית במשק, אלא משתנה כתוצאה מעליית מדד בלבד.
מסלול משכנתא בריבית פריים:
מדובר בריבית חובה בסיסית בין הבנקים, אשר נקבעת מדי חודש על ידי בנק ישראל, ומהווה בסיס לקביעת קיבית על הפיקדון וההלוואה. משכנתא מסוג זה צמודה לריבית פריים, ולכן ההחזר יהיה תלוי בהחלטת בנק ישראל.
בחירת הריבית האידיאלית
מסלולי המשכנתא בארץ שונים זה מזה, בעיקר מבחינת הריבית. כידוע, הריבית משפיעה רבות על ההחזר החודשי, ומושפעת לא רק מהאופי שלה (אם היא משתנה או קבועה), אלא גם מאורך חיי ההלוואה. כך שככל שההלוואה ניטלת לזמן ארוך יותר, כך הריבית תהיה גדולה יותר.
אם כך, איך בוחרים מסלולים למשכנתא?
ניתן לראות כי קיים היצע רחב ומגוון של אפשרויות למסלולי משכנתא, ולכן חשוב במיוחד להכיר את המסלולים השונים ואת האופציות הקיימות, על מנת לעשות את הבחירה הנכונה והמתאימה ביותר. כמו כן, ניתן לראות כי רבים לא יודעים איך בוחרים מסלולים למשכנתא. כאן בדיוק נכנס לתמונה יועץ משכנתאות.
מדובר באיש מקצוע אשר מתמחה בתחום, מכיר את כל המידע, הפרטים, והמסלולים השונים, ויכול לעזור לכם להחליט נכון. יותר מכך, יועץ משכנתא מקצועי, יכול לנהל עבורכם את כל התהליך, החל מהגשת המסמכים, ועד ניהול משא המתן מול הבנקים.